¿Que es un reporte de credito?

¿Que es un reporte de credito?

Un informe de crédito contiene información sobre su historial de crédito y el estado de sus cuentas de crédito. Esta información incluye la frecuencia con la que realiza sus pagos a tiempo, la cantidad de crédito que tiene, la cantidad de crédito que tiene disponible, la cantidad de crédito que está utilizando y si un cobrador de deudas está cobrando una deuda que debe. Los informes de crédito también pueden contener registros públicos, como gravámenes, juicios y quiebras que proporcionan información sobre su estado financiero y sus obligaciones.

Los prestamistas usan estos informes para ayudarlos a decidir si le prestarán dinero, qué tasas de interés le ofrecerán, o para verificar el estado de un préstamo existente. Las empresas pueden comprar estos informes de crédito del consumidor para ayudarlos a informar al tiempo que toman una amplia gama de decisiones comerciales, como proporcionar o establecer precios de seguros; alquilando un departamento; y (si acepta dejar que revisen su informe del consumidor) tomar decisiones de empleo sobre usted.

Las compañías de informes de crédito (también conocidas como agencias de informes crediticios o agencias de informes crediticios) recopilan estos informes.

Fair Credit Reporting Act (FCRA), entre otras cosas, ofrece a los consumidores la posibilidad de disputar información en un informe de crédito que puede ser incorrecta. De hecho, la información contenida en su informe de crédito debe ser correcta y verificable. La FCRA requiere que los prestamistas:

  • Indique que rechazaron su solicitud (o tomaron otras acciones adversas);
  • Proporcione el puntaje de crédito numérico que utilizó para tomar medidas adversas
  • Proporcione el nombre, la dirección y el número de teléfono de la compañía de informes de crédito que proporcionó el informe;
  • Informarle sobre su derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito de la compañía de informes crediticios que la proporcionó dentro de los 60 días posteriores a su aviso de acción adversa; y
  • Explique el proceso para corregir errores o agregar elementos faltantes a su informe

Si un prestamista rechaza su solicitud de préstamo, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) requiere que le informe los motivos específicos por los que se rechazó su solicitud o le diga que tiene derecho a conocer los motivos si pregunte dentro de 60 días.Las razones indefinidas y vagas para la negación son ilegales. Motivos aceptables pueden incluir “demasiadas cuentas abiertas recientemente con saldos” o “obligaciones crediticias pasadas o presentes morosas”. Razones inaceptables incluyen “no cumplió con nuestros estándares mínimos” o “no recibió suficientes puntos en nuestro sistema de calificación crediticia”. . “Obtenga más información sobre sus derechos bajo ECOA.

La discriminación de crédito es ilegal. Según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, un acreedor no puede discriminar en ninguna transacción de crédito, incluidas las hipotecas, contra ningún solicitante debido a estos factores:

  • Carrera
  • Color
  • Religión
  • Origen nacional
  • Sexo (género)
  • Estado civil
  • Edad, a menos que el solicitante no pueda legalmente celebrar un contrato
  • Recibo de ingresos de cualquier programa de asistencia pública
  • Ejercita de buena fe un derecho en virtud de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor

Esto significa que un acreedor no puede usar ninguno de los motivos anteriores como una razón para:

  • Rechazar su crédito si reúne los requisitos
  • Desanime a solicitar crédito
  • Proporcionarle crédito en términos diferentes a los términos otorgados a otra persona que se encuentre en una posición similar a usted, como por ejemplo tener una solvencia similar
  • Cierre su cuenta existente

¿Cuál es mi puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un resumen numérico de la solvencia crediticia aparente del consumidor, basado en el informe crediticio del consumidor, y refleja la probabilidad relativa de que el consumidor incumpla con una obligación crediticia. Los puntajes de crédito pueden tener un impacto significativo en la vida financiera del consumidor. Los prestamistas dependen ampliamente de los puntajes en la toma de decisiones, incluidas las decisiones iniciales sobre si otorgar préstamos y qué términos de los préstamos ofrecer, para la mayoría de los tipos de crédito, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito. Los puntajes de crédito también influyen en las ofertas de mercadeo que los consumidores reciben, como las ofertas de tarjetas de crédito. Además, los puntajes de crédito afectan las decisiones de administración de cuentas, como subir o bajar los límites de crédito o cambiar las tasas de interés. Un buen puntaje de crédito puede significar acceso a una amplia gama de productos de crédito con las mejores tasas disponibles en el mercado, mientras que un puntaje de crédito malo puede llevar a un acceso muy reducido al crédito y costos de endeudamiento mucho más altos.

Los prestamistas usan puntajes de crédito que son producidos por muchos modelos de puntuación diferentes. Los puntajes más utilizados son los “puntajes FICO” vendidos por FICO (la marca utilizada para identificar a Fair Isaac Corporation).

Hay una serie de modelos de puntuación FICO en uso por los prestamistas, y muchos otros modelos de puntaje de crédito además de los puntajes FICO. Los consumidores también pueden comprar una amplia gama de puntajes de crédito. Algunos puntajes vendidos a los consumidores son utilizados por los prestamistas, pero otros, que se conocen como “puntajes educativos”, no son utilizados por los prestamistas o se utilizan con poca frecuencia. Es importante tener en cuenta que muchos de los puntajes de crédito vendidos a los prestamistas no se ofrecen para la venta a los consumidores.

Los consumidores pueden comprar puntajes de las agencias de calificación crediticia de varias maneras. Pueden comprar puntajes cuando solicitan copias de sus informes de crédito directamente de las agencias de calificación crediticia, o con su divulgación anual de archivos de crédito gratuita disponible a través de annualcreditreport.com. Las CRA o sus socios de comercialización también venden puntajes como parte de los productos de “control de crédito” o “robo de identidad”.

Cuando un consumidor compra un puntaje de un CRA, es probable que el puntaje de crédito que recibe el consumidor no sea el mismo puntaje que el que compró y utilizó un prestamista al que el consumidor solicita un préstamo. Esto podría ocurrir si el puntaje que el consumidor compró es un puntaje educativo que no utilizan los prestamistas, pero las diferencias entre el puntaje que compra un consumidor y el puntaje que compra un prestamista también pueden ocurrir por otros motivos. Dado que se utilizan tantos puntajes en el mercado, también podría darse el caso de que el prestamista particular al que el consumidor aplica utiliza un modelo de puntaje diferente al que compró el consumidor, o que el CRA del cual el consumidor obtiene un puntaje no es la misma CRA que usa el prestamista para obtener puntajes, o que los datos subyacentes en el informe de crédito del consumidor cambian significativamente entre el momento en que el consumidor compra un puntaje y el tiempo que el prestamista obtiene un puntaje para ese consumidor. También es posible que un consumidor y un prestamista puedan acceder a diferentes informes de la CRA, si tuvieran que usar información de identificación diferente sobre el consumidor. Cualquiera de estas diferencias podría llevar a diferencias entre el puntaje crediticio que ve el consumidor y el puntaje crediticio que usa un prestamista para evaluar a ese consumidor.

¿Cuáles son los factores principales que afectan los puntajes de crédito?

  • Historial de pagos, incluidos los pagos atrasados y los artículos de la colección
  • Equilibra el saldo disponible y el porcentaje de líneas de crédito existentes que se utilizan
  • Registros públicos negativos, como bancarrota, juicios y gravámenes
  • Longitud del historial de crédito y la combinación de tipos de crédito
  • Evidencia de asumir nuevas deudas, como nuevas cuentas o consultas

Es posible que desconozca su verdadera calificación crediticia

Vantage Score y la Federación de Consumidores de Estados Unidos publicaron los resultados de una encuesta de una muestra representativa de 1,000 estadounidenses a los que se les hizo una serie de preguntas sobre puntajes de crédito. Casi la mitad de los consumidores encuestados no sabían que un puntaje de crédito está diseñado para indicar el riesgo de no pagar un préstamo. Sin embargo, el 71 por ciento de los encuestados dijeron que sabían que la mayoría de los estadounidenses tienen más de un puntaje crediticio genérico. Casi el 60 por ciento estaba confundido acerca de la escala de puntajes de crédito, y solo el 25 por ciento de los encuestados sabía que las puntuaciones están “disponibles en numerosas fuentes basadas en la web, no solo de FICO o de las tres oficinas principales de crédito.